В основе любой финансовой пирамиды лежит схема, разработанная Чарльзом Понци — она позволяет обогащать «старых» вкладчиков за счет притока средств от «новых». Среди тех, кто применил этот принцип с использованием новейших технологий, российская Finiko. В итоге, по разным оценкам, с августа 2019 года компания собрала от 3 до 7 млрд руб. и привлекла от 800 тыс. до 1 млн вкладчиков.
Фото: Финико / ВКонтакте
Виртуальная «обертка»
Finikо предлагала желающим вложить средства в биржевые продукты, чтобы потом поделиться с ними прибылью. Вариантов заработать было несколько. Например завести депозит под 20-30% в месяц, для чего нужно было купить криптовалюту
1 июня 2021 года ЦБ обнаружил у Finiko признаки финансовой пирамиды. Впрочем, сделать это было не так уж и сложно: у Finiko не оказалось российского юрлица (компания зарегистрирована в офшоре Сент-Люсия) и лицензии Центробанка, а обещанный компанией доход серьезно превышал предложения на рынке (в прошлом году средние ставки по депозитам колебались в районе 5,5 – 6,5% годовых). Кроме того, отсутствовала детальная информация о том, куда инвестируются средства, и работала референсная схема (вербовщикам платили за привлечение новых клиентов) на фоне агрессивной рекламы.
«Организаторы пирамид, как правило, упирают на то, что они точно знают, что делать деньги легко, а власти не пускают к «кормушке» всех желающих. И возникает ощущение, что сейчас откроют секрет, как быстро разбогатеть», — поясняет Надежда Грошева. Она подчеркивает: люди, которые попадаются на удочку мошенников, убеждены, что их никто не может «кинуть».
Они и не сомневаются, что умнее других и смогут выскочить, когда запахнет жареным. Как правило, они ошибаются.
Надежда Грошеваэксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ
Грошева рассказывает: очень много случаев, когда люди специально брали кредиты на 1,5–2 млн руб., чтобы получить максимальную прибыль. Кто-то, как ее знакомая, продавал квартиру — девушка в общей сумме потеряла около 6 млн руб.
У Finiko старая схема в новой упаковке — мошенники воспользовались ажиотажем вокруг криптовалют и заманивали клиентов «автоматизированной системой генерации прибыли». У компании был сайт с очень продуманным дизайном — как и у другой финансовой пирамиды, «Кэшбери» (ее вкладчики потеряли около 3 млрд руб. в 2018 году). В обоих случаях у клиентов создавалась иллюзия, что их деньги работают — в личном кабинете можно было следить, как капают проценты, как приближается срок их выплаты. Создавалось ощущение, что процесс заработка прозрачен, как в интернет-банке. Проблема только в том, что и в случае с «Кэшбери», и с Finiko никакой реальной финансово-инвестиционной деятельности не велось.
Изобретательность как основа пирамиды
Согласно исследованию американского издания CNBC, опубликованному в 2020 году, в 2019 году финансовых пирамид стало больше, чем десятилетием раньше. Только за предпандемийный год власти США раскрыли 60 мошеннических схем, благодаря которым население и бизнес расстались с $3 млрд.
Как показала история с Finiko, организаторы пирамид сегодня все активнее осваивают мир виртуальных валют. А у специалистов пока нет единого мнения, причислять ли сами криптовалюты к финансовым пирамидам. Заведующий лабораторией Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александр Абрамов, например, склонен расценивать «крипту» как высокорискованные инвестиции, поскольку технология распределенного реестра в их основе не позволяет эмитировать криптоденьги в любом объеме.
Биткоин имеет много общего с финансовой пирамидой и обречен на провал, потому что «криптоанархизм» не может победить, когда против него власти, которые и устанавливают правила.
Надежда Грошеваэксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ
Но даже когда «крипта» — лишь способ привлечь жаждущих наживы граждан, нельзя отрицать того, что те, кто создает финансовые пирамиды, всегда проявляли изобретательность — кому-то благодаря ей удавалось дурачить публику годами.
Мошенничество в полвека. Афера Бернарда Мейдоффа просуществовала почти 50 лет (1960 – 2008 гг.), поставив своеобразный рекорд не только по долговечности, но и по объему ущерба — его оценили в $17, 5 млрд, а число пострадавших в 3 млн человек. Не в последнюю очередь Мейдоффу помогала отменная репутация: он жертвовал миллионы на благотворительность, а его клиентами были сильные мира сего.
Фото: PETER FOLEY / EPA / TASS
В список профессионалов, которых ему удалось обмануть, вошли:
- Хедж-фонд Fairfield Sentry Ltd ($7,3 млрд)
- Kingate Global Fund Ltd ($2,8 млрд)
- Tremont Holdings Inc’s Rye Investment Management ($3 млрд)
- Банковская группа Banco Santander ($3,1 млрд)
- HSBC ($1 млрд)
- Royal Bank of Scotland ($600 млн)
- BNP Paribas ($460 млн).
Перспектива акционера. Организаторы российской финансовой пирамиды «Хопер-инвест» (1992–1997 гг.) привлекали потенциальных инвесторов возможностью получить долю в компании, что расценивалось многими как гарантия солидности и стабильности. Когда срок договора истекал, человек отказывался от доли и получал обратно свой взнос плюс 270% годовых. Но схема сработала только с теми, кто пришел в «Хопер-инвест» в числе первых, пришедшие позднее потеряли около 500 млн рублей.
«Народный» МММ. Крах «Хопра-инвест», конечно, уступает по масштабности гибели МММ Сергея Мавроди, признанной самой масштабной финансовой пирамидой в Восточной Европе. Число пострадавших оценивали в 10 млн человек, а оценка максимального ущерба доходила до $80 млрд. Желающих заработать привлекала невероятная доходность: только за полгода бумаги МММ выросли в 127 раз, и компания обещала вкладчикам по 3000% годовых. Креативом «МММ» стала реклама, лозунги которой вошли даже в народный фольклор — «Сегодня дороже, чем вчера» и «Я не халявщик, я партнер». Успех был ошеломляющим, но недолгим: примерно через полгода квартиру Мавроди и офис МММ уже штурмовал ОМОН.
Фото: Машков Юрий / ИТАР-ТАСС
Деньги на муравьях. Создатель китайской пирамиды Ван Фэн тоже проявил креатив: он продавал муравьиные «фермы» по 1,5 тысячи долларов за штуку (1999 –2007 гг.) Участники концессии кормили насекомых три месяца, потом сдавали их компании и получали обратно свои деньги плюс проценты. Но и эта финансовая пирамида, как ей и положено, потерпела крах спустя 8 лет, а Фэн был казнен по приговору суда.
При этом жертвам финансовых пирамид особенно сложно устоять перед искушением, если мошенники действуют под прикрытием властей. Или аферисты создают такое представление. Тому же Ван Фэну удалось быстро раскрутиться именно потому, что его видели в окружении высокопоставленных чиновников КНР, он официально получил лицензию на медицинскую деятельность и вошел в рейтинг «10 лучших предпринимателей Китая».
Первая пирамида. Собственно сама история финансовых пирамид начиналась с того, что государство взяло под свое крыло афериста: акции «Компании Миссисипи» разлетались в 1717 году, как горячие пирожки, так как ее основателем был министр. Джон Ло был сыном шотландского банкира и ювелира. К 20 годам он промотал отцовское наследство и освоил тонкости торговли и кредита в Амстердаме и банковского дела в Италии. Кроме того, о репутации Джона Ло говорила его компания — он играл в карты с европейскими монархами. В 1716 году предприниматель основал французский Banque General (1716), ставший через пару лет государственным банком Франции, и ту самую «Компании Миссисипи». Ло успел продать 50 тысяч акций по 500 ливров каждую с обещанным доходом в 25 ливров в месяц, когда вкладчики потребовали денег. И тогда он запустил печатный станок, вызвав гиперинфляцию. Все это при полном одобрении тогдашнего властителя Франции.
Некоторым экспертам отдельные государственные схемы в России напоминают ту, что разработал Чарльз Понци. «Самой известной государственной пирамидой является Пенсионный фонд, работающий по системе солидарной ответственности, когда деньги пенсионерам выплачиваются за счет поступлений работающих», — считает Абрамов. По его словам, разница в том, что государство зорко следит за сбалансированностью взносов и пенсионных выплат. Именно поэтому эти выплаты и такие скромные по сравнению с доходами участников обычных пирамид.
Если вдруг денег начнет не хватать, власти спешно идут на какую-нибудь непопулярную меру: увеличение пенсионного возраста, величины взносов или, напротив, сокращение размеров пенсий. Такая «пирамида» оказывается рациональной и живучей под контролем государства.
Александр Абрамов заведующий лабораторией Института прикладных экономических исследований РАНХиГС
Не все эксперты с такой оценкой согласны. Проректор Финансового университета при Правительстве России Александр Сафонов замечает, например, что в отличие от пирамид государственные пенсионные фонды никто не заинтересован обрушать («Пенсионеры не только налогоплательщики, но и выборщики»), к тому же государство несет солидарную ответственность за выплату пенсий: «Это значит, что если вдруг возникнут затруднения, пенсии выплатят из бюджета. Ни одна финансовая пирамида таких гарантий не дает и не имеет». Кроме того, напоминает Надежда Грошева, российскую пенсионную систему отличает от финансовой пирамиды наличие той самой экономической деятельности, которую последние только имитируют. «Пенсионные деньги работают — их выплачивают, государство их вкладывает. Сама система — это сложный финансовый инструмент, цель которого выплатить людям деньги, а не выманить их, как в случае с пирамидами», — подчеркивает эксперт.
В целом за три столетия существования финансовых пирамид схема не изменилась: мошенники по-прежнему находят желающих получить сверхприбыль и рискнуть ради этого не только собственными накоплениями, но и заемным капиталом. Со временем меняются только способы заманивания вкладчиков: вместо акций и муравьиных ферм продается криптовалюта. Итог остается прежним: быстро разбогатеть получается только у первых членов пирамиды, остальных ждут разочарования и убытки.