В Госдуме предложили ввести новый вид депозита, который позволит накопить на квартиру быстрее. Соответствующий законопроект — о договоре жилищных сбережений — уже был рассмотрен в первом чтении в апреле. Сейчас планируется второе, сообщает РБК. До конца года документ собираются принять, с тем, чтобы он вступил в силу уже весной 2025 года.
Что нужно знать о жилищном депозите
На что можно потратить: на покупку жилья. В том числе на первоначальный взнос для оформления ипотеки. Жилье может быть как готовым, так и тем, которое строится.
Какие условия: мотивировать россиян открывать жилищные вклады должен повышенный процент.
Идея в том, что будущий заемщик вложит деньги по повышенным ставкам, после чего оформит ипотеку. Банки же, по мнению авторов законопроекта, должны поддержать таких клиентов, предложив им специальные условия: повысив им ставку по вкладу и/или снизив ипотечную ставку.
Условия вклада: может открыть только физлицо на срок не менее одного года, проценты будут начисляться ежегодно. Максимального срока нет — вклад не закроют, пока клиент не накопит на жилье. Пополнить счет может как его владелец, так и третьи лица — те, кто захочет помочь накопить на собственные квадратные метры (банкам, правда, могут разрешить устанавливать лимит — максимум, на который можно пополнить счет).
При этом банк, в котором открыт такой депозит, должен оформить ипотеку по упрощенной схеме.
Рекордное страхование: помимо процентных ставок убедить копить на квартиру должна сумма, которую выплатят, если банк обанкротится, например. Вместо стандартных 1,4 млн руб. по обычным вкладам, тот, кто открыл жилищный, получит 10 млн руб.
Закрыть досрочно: можно. В этом случае, как и в ситуации, если деньги пошли не по целевому назначению (то есть не на жилье), банк должен вернуть деньги клиенту. Однако проценты посчитают не по повышенной ставке, а по нормам вкладов до востребования.
Какое будущее у жилищного депозита
С точки зрения Руслана Сырцова, управляющего директора компании «Метриум», новый формат депозитов направлен скорее на формирование повышенного отложенного спроса.
В сжатые сроки эффект от их появления точно не проявится. Период накопления средств на первый взнос даже на льготных условиях занимает в среднем 2–3 года. Соответственно, на рыночную конъюнктуру в 2025 году данная мера не повлияет.
Руслан Сырцов управляющий директор компании «Метриум»
Однако, считает эксперт, создание жилищных депозитов точно принесет пользу участникам рынка в среднесрочной перспективе. «Не исключено, что в будущем ЦБ вновь прибегнет к значительному повышению ключевой ставки, и тогда механизм, который к тому времени уже будет отлажен, сократит отток клиентов», — говорит Сырцов.
Что касается будущих покупателей жилья, то эксперт обращает внимание на риски для них — а именно условие, что высокие проценты можно получить только если вы потратите отложенные деньги на покупку жилья. «В противном случае доходность практически обнуляется, средства будут возвращаться вкладчикам даже без учета инфляции. Только так банки смогут зарабатывать на жилищных депозитах, учитывая, что государство пока не выразило готовность их субсидировать», — поясняет Сырцов.
Однако, несмотря на это, по мнению эксперта, у жилищных вкладов многообещающее будущее. В его пользу говорят как повышенные ставки, а также та самая упрощенная процедура одобрения ипотеки в банке, где уже открыт вклад. «Кредитные организации будут наглядно видеть экономическую надежность клиентов и охотнее предоставлять ипотеку», — убежден Сырцов.
Существует достаточно большое количество потребителей и сценариев накопления средств на покупку недвижимости, когда для покупателя необходима «копилка», которая будет не подвержена разнообразным «набегам». Накопительные счета, как правило, не дают больших, по сравнению с долгосрочными не пополняемыми вкладами, процентов.
Владислав Преображенскийисполнительный директор Клуба инвесторов Москвы
Не говоря уже о том, что для людей, чей доход не равномерен, формат такого вклада будет мотивировать сохранять свой капитал и его приумножать.