Как вернуть деньги, переведенные мошенникам: разбираем новые правила для банков и их клиентов

Новые правила возврата переведенных мошенникам денег 

25 июля в силу вступили поправки в закон «О национальной платежной системе»: теперь российские банки обязаны возвращать клиентам деньги, переведенные мошенникам. Согласно нововведениям, финансовые организации должны проверять все переводы клиентов и блокировать те, что потенциально связаны с мошенниками. Центробанк расширил список признаков подозрительных операций. 

• Перевод денежных средств по реквизитам из списка мошенников. Речь о базе данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Ее ЦБ составляет на основе информации от банков и других операторов платежных систем. 
• Перевод с использованием устройств, включенных в базу данных ЦБ. 
• Проведение нетипичной для клиента операции, например по сумме перевода, месту и времени совершения операции, частоте переводов. 
• Перевод на счет, по которому ранее совершались мошеннические операции, — если подозрительные транзакции зафиксировала антифрод-система банка. Финансовые организации используют собственные системы мониторинга, чтобы предотвращать хищение персональных данных и средств клиентов. Например, по данным пресс-службы «Сбера», в 2024 году антифрод-платформа банка помогла уберечь от мошенников более 150 млрд рублей. 
• Информация о признаках мошенничества от сторонних организаций. Например, данные от операторов связи — о том, что перед совершением операции клиент получил подозрительные звонки или СМС с новых номеров, в том числе в мессенджерах. 
• Против получателя денежных средств возбуждено уголовное дело.

Во всех перечисленных случаях банки должны приостанавливать денежные переводы на 2 дня. Это называется «периодом охлаждения»: за 2 дня финансовая организация должна связаться с клиентом и убедиться, что он проводит перевод добровольно, не под воздействием мошенников. Так, в Т-Банке (бывший «Тинькофф») рассказали, что для подтверждения операции созваниваются с клиентом по телефону или видеосвязи, сотрудник также может выехать к клиенту домой. 

Банк должен уведомить клиента, что его перевод приостановлен или ему отказано в совершении повторной операции, указать причину и срок приостановки (отказа). Если после приостановки операции клиент подтвердит перевод или совершит операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить его распоряжение. 

представитель ЦБ

Если спустя 2 дня клиент, не реагируя на предупреждения, решает повторно отправить средства и они все же уходят мошенникам, то банк не несет ответственности за операцию.

Кто такие дропперы и как распознать банковских мошенников

По данным ЦБ, в 2023 году банки вернули своим клиентам только 8,7% (1,38 млрд рублей) из общей суммы украденных средств. Всего злоумышленники похитили у россиян 15,8 млрд рублей. В первом квартале 2024-го мошенники украли у клиентов банков еще 4,3 млрд рублей. 

Чтобы улучшить механизм борьбы с преступниками, Госдума и приняла поправки о возврате средств. Кроме того, нововведения направлены на борьбу с дропперами — людьми, которые осознанно или неосознанно помогают мошенникам. Именно на карты дропперов обманутые клиенты банков переводят средства. Деньги проходят через цепочку переводов и обналичиваются преступниками. 

К дропперам относят тех, кто снимает деньги с чужих карт в банкоматах, и тех, кто передает свои карты скупщикам. Такую «работу» могут предлагать студентам, нуждающимся гражданам, социально неблагополучным людям и даже школьникам. Предложения могут быть самые разные: под видом банков, которым нужно выполнить «план по продажам», предлагают людям оформить любую карту и передать ее неким лицам за вознаграждение — например, за 3 тыс. рублей. Затем включается сетевой маркетинг: приведи друга с картой и получи еще 2 тыс. рублей. Еще один из вариантов привлечения — школьникам или студентам предлагают «трудоустройство»: быть администратором лотереи и якобы отправлять выигрыш победителям. 

Алексей Колосков
управляющий Отделением Самара Волго-Вятского ГУ Банка России

Чтобы неосознанно не стать соучастником преступления, эксперты ЦБ рекомендуют тщательнее проверять вакансии: не соглашаться на работу, связанную с получением денег на счет и переводами по реквизитам, — даже если «работодатель» обещает быструю и легкую прибыль. 

Со своими жертвами мошенники чаще всего связываются по телефону: представляются сотрудниками банка, используют сложные финансовые термины, угрожают блокировкой карт и счетов. В ЦБ напоминают, что сотрудники банков сами крайне редко звонят клиентам и делают это только с официальных номеров. Как правило, номер начинается с кода города головного офиса — чаще всего московского (495). Самый действенный способ избавиться от навязчивых мошенников — настроить блокировку от нежелательных звонков, например установить специальное приложение (Who Calls, «Черный список», Truecaller и др.). 

Как вернуть деньги, переведенные мошенникам

Если клиент столкнулся с вымогательством и кражей денег, он может сообщить об этом сотрудникам банка и подать заявление на возврат средств. Банк проверит обращение и вернет полную сумму — в случаях, прописанных в поправках к закону «О национальной платежной системе». 

• Если банк не проверил реквизиты получателя перевода на предмет участия в мошеннических схемах и допустил перевод на счет, который находится в базе Банка России.
• Если банк совершил перевод получателю, связанному с мошенничеством, без приостановки подозрительной операции на 2 дня. 
• Если банк не направил клиенту уведомление о том, что операция может проводиться без его добровольного согласия. 
• Если перевод произошел после того, как клиент предупредил банк об утере карты или утечке данных. 

В этих случаях финансовая организация обязана возместить средства пострадавшему: в течение 30 дней (переводы внутри страны) или 60 дней (трансграничные переводы). 

Новый порядок борьбы с банковскими мошенниками: оценка экспертов 

В Ассоциации банков России (АБР) отмечают, что новые механизмы проверки операций не отразятся на скорости переводов, а вот число случаев временной блокировки транзакций может увеличиться. 

На первом этапе будет идти отладка процедур с учетом введенных изменений, поэтому банки будут перестраховываться, предпочитая защитить клиента. Соответственно, число случаев приостановки платежа может вырасти, но незначительно. 

Алексей Войлуков
вице-президент Ассоциации банков России 

В компании «Код Безопасности» считают, что нововведения помогут улучшить ситуацию с мошенничеством, однако подчеркивают: преступники постоянно развивают свои «навыки» и могут придумать новые схемы по вымогательству денег.

Возможной опасностью является отсутствие четкого безопасного порядка получения согласия от клиента (речь о ситуации, когда банк замораживает операцию на 2 дня и предупреждает клиента о подозрительной транзакции. — Прим. ред.). Ведомый человек действительно может не до конца понимать, что и как он подтвердил. Если в качестве инструмента подтверждения банк выберет, например, код из СМС, то мы вернемся к тем же проблемам, которые пытались решить: СМС можно перехватить техническими средствами, а код в сообщении — выяснить методами социальной инженерии.

Дарья Верестникова
коммерческий директор SafeTech 

Фото обложки: Александр Щербак / ТАСС