Высокий уровень надежности или риск оттока денег из банков: что говорят экономисты о введении цифрового рубля

Что произошло

В России началось тестирование платформы цифрового рубля, об этом сообщает Центробанк.

• Всего в тестировании участвует 12 банков: Ак Барс Банк, Альфа-Банк, Банк ДОМ.РФ, ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф», Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-Банк, Банк «Союз», ТКБ Банк.
• ВТБ и ПСБ уже успешно протестировали перевод цифровых рублей между клиентами через свои мобильные приложения. Пользователи открыли с помощью приложений цифровые кошельки на платформе , обменяли безналичные рубли со своих счетов на цифровые и сделали переводы между собой.

Контекст

ЦБ впервые представил концепцию цифрового рубля в октябре 2020 года. Это дополнительная форма национальной валюты, помимо наличной и безналичной, которую будет выпускать Банк России в электронном виде. 1 рубль равен 1 цифровому рублю. 

Как сделать цифровые рубли? 

Для этого нужно создать цифровой кошелек через мобильное приложение любого банка — участника платформы цифрового рубля. После этого можно положить на кошелек деньги (его можно пополнять онлайн на любые суммы со своего обычного банковского счета).

Изначально идея цифрового рубля сталкивалась с рядом препятствий.

• Для того чтобы платить офлайн цифровым рублем, необходима новая инфраструктура, а его введение может повлиять на банковскую систему, которая, по сути, не нужна для обращения цифровой валюты, пишет «Коммерсант». В ЦБ не видели значительных преимуществ проекта.
• Как считают эксперты, отношение к идее цифрового рубля изменилось в связи с пандемией, а также благодаря тренду: многие страны начали тестировать цифровые валюты.

• Важное значение имеет и рост популярности безналичных платежей в России. Их доля в четвертом квартале 2021-го впервые составила 60,8%, по сравнению с 55,9% за аналогичный период 2020-го, по данным лаборатории «СберИндекс» и «Платформы ОФД». Общая доля безналичных расчетов за прошлый год достигла рекордных 59,3%.

Что говорят

«Платформа цифрового рубля — это новые возможности для граждан, бизнеса и государства», — говорится в заявлении ЦБ РФ.

Для граждан

• Получить доступ к своему цифровому кошельку можно будет через мобильное приложение любого банка, в котором обслуживается клиент.
• Переводы цифровых рублей будут бесплатными и доступными в любом регионе страны.
• Платформа цифрового рубля обеспечивает высокий уровень безопасности. Даже если банк, через который сделан цифровой кошелек, закроется, деньги не пропадут. За их сохранность отвечает сам ЦБ.

Для бизнеса

• Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
• Переводы в цифровых рублях создадут возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов.
• Компании смогут использовать цифровой рубль в дополнение к системе существующих безналичных платежей.

Эксперты объяснили преимущества цифрового рубля перед безналичными расчетами.

• Цифровым рублем можно будет расплачиваться не только онлайн, но и офлайн, то есть без подключения к Сети.
• В техническом плане цифровой рубль — это электронный код, который хранится в специальном электронном кошельке. Эмитентом выступает ЦБ. Безналичные же рубли хранятся на счетах в банке. Ответственность за них несет коммерческая организация.
• Главное отличие цифровых рублей от безналичных денег в том, что они хранятся не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной ЦБ.

При этом экономисты предупреждают о рисках.

• ЦБ окажется напрямую вовлечен в рынок финансовых услуг и может подорвать доверие к себе как к независимому регулятору, предполагают в центре «Сколково-РЭШ».
• В Центре макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) считают, что к концу 2024-го не менее 9 трлн рублей может утечь со счетов граждан и организаций на электронные кошельки. Тогда ЦБ придется компенсировать банкам эти потери.
• Кроме того, если россияне не заинтересуются цифровым рублем, его создание не окупится и повлечет дополнительные траты для Банка РФ.

Перспектива

Полноценный запуск цифрового рубля планируется до 2030 года. Такой срок указан в Стратегии развития финансового рынка, разработанной Минфином.

• На первом этапе уже тестируется выпуск цифровых рублей, открытие соответствующих кошельков банкам и гражданам, а также переводы между гражданами.
• На втором этапе — операции по оплате товаров и услуг («Ведомости» пишут, что за оплату товаров может взиматься комиссия, которая не должна превышать 0,4–0,7% от суммы перевода), платежи за госуслуги, реализация смарт-контрактов, а также взаимодействие с Федеральным казначейством (например, возможность оплаты налогов цифровым рублем).
• Далее ЦБ проверит возможность оплаты без интернета, взаимодействия с цифровыми платформами и проведения операций с цифровым рублем для клиентов-нерезидентов.
• Для проведения операций с цифровым рублем могут в перспективе применяться QR-коды или биометрические технологии.

В течение 2022-го ЦБ будет тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу, отметила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.