Насколько накопительные счета обогнали депозиты
Судя по статистике, которую предоставил Банк России, спрос начинает адаптироваться к мысли, «что аттракцион неслыханной щедрости» — то есть высоких процентов по вкладам — скоро закончится. На рынке ждут, что регулятор в этом году начнет снижать ставку — на этом фоне некоторые российские банки уже уменьшают проценты по депозитам.
В результате россияне обратили внимание на существующую альтернативу — накопительные счета. Впервые за 6 месяцев объем денег на этих счетах не уменьшился, а вырос — по итогам февраля 2025 года плюс 312 млрд руб. до 17,5 трлн руб. Как отмечает ЦБ, это совпало с тем, что в январе и феврале этого года физлица стали вносить на вклады гораздо меньше, чем во второй половине 2024 года. Если начиная с июля 2024 года объем срочных депозитов увеличивался каждый месяц более чем на 1 трлн руб., то в январе 2025 года сумма уменьшилась почти в 2 раза — до 600 млрд руб.
Одновременно в январе и феврале этого года физлица внесли на вклады заметно меньше, чем во второй половине прошлого года. Накопительные счета стали удобнее депозитов и для банков, и для их клиентов — как более гибкий инструмент в условиях ожидания снижения ключевой ставки.
Судя по всему, банки стали предлагать более привлекательные условия по накопительным счетам — прежде всего, потому, что условия по таким счетам на данный момент выгодней самим финорганизациям.
Давайте разберемся, о чем идет речь.
Чем накопительные счета отличаются от депозитов
По сути, и накопительные счета, и депозиты (вклады) подразумевают один формат общения с банком: вы даете ему деньги на хранение, а за это получаете определенный процент. Отличаются условия, по которым вы это делаете.
Срок. Когда вы кладете деньги на вклад, вы соглашаетесь на определенный срок, после которого вы получите оговоренный процент. Например, если вы сейчас откроете вклад на 12 месяцев под 20% годовых, то, внеся 100 тыс. руб., вы заберете более 120 тыс. руб. Если же вы решите снять деньги раньше этого срока, то эти проценты почти все сгорят.
В отличие от депозита, снять деньги с накопительного счета можно в любой момент — и проценты сохранятся.
Проценты. Гибкие условия означают и более низкую ставку. Если по депозитам сейчас на краткосрочные вклады предлагается ставка 19–21%, то по накопительным счетам на первые 2 месяца вам, например, предложат 21% годовых, а на третий месяц и дальше уже базовую ставку в 8%. Проценты начисляются, как правило, на ежедневный остаток (плюс на остаток по результатам месяца).
Таким образом, если у вас долгосрочная цель и вы готовы инвестировать конкретную сумму на определенный срок — больше подойдет депозит. Накопительные счета, как правило, предлагают тем, кто хочет накопить на определенную покупку, но при этом всегда иметь возможность снять деньги, если это будет необходимо, и не потерять доход по счету.